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農地貸款全攻略｜銀行、農會、民間方案比較與申請流程｜金曜房速貸
- 君君 劉
- 5月10日
- 讀畢需時 4 分鐘
已更新：5月17日
農地貸款是指以具備農業使用性質的土地作為擔保品，向銀行、農會或民間融資機構申請貸款的方式。無論您是有養地需求、田地持有者，或希望以持分農地辦理資金週轉，只要土地具價值、申請人有收入來源，就有機會成功申貸。
一、農地貸款是什麼意思？
農地貸款，顧名思義是將位於「非都市土地」或「都市計畫內農業區、保護區」等屬於農業用途的土地，作為抵押品向金融機構辦理貸款。其中，「都市計畫內農地」通常價值較高，銀行承作意願較大，核貸成數與額度也較有優勢；相對地，「非都市計畫內農地」核貸條件會較為保守。
農業用地可再細分為耕地與非耕地，並可能位於森林區、山坡保護區、風景區、河川區、特定農業區或一般農業區。不同地目在貸款評估上有不同的限制，因此辦理農地貸款，需特別留意土地屬性與金融機構的承作條件。
二、農地貸款三大申辦管道比較
農地貸款主要有三種申辦管道，分別為：農會、銀行與民間融資機構，各自的核貸條件、利率與成數如下表所示：
申辦管道 | 貸款利率 | 額度與成數 | 申請條件與限制 |
農會 | 年利率約1.5%起 | 約為農地市價的5成 | 需為農會會員、有農保、產權完整、非持分 |
銀行 | 年利率約2%～5% | 約為農地市價的5～6成 | 須有農業從業資格、信用良好、非持分、土地分區為農業用途 |
民間 | 月利率約1%～3% | 約為農地市價的8～9成 | 重視土地價值，不查聯徵、可承作持分、信用瑕疵也可申辦 |
三、各類貸款說明
1. 農會農地貸款
條件嚴格但利率最低，適合具農保身分之農民。條件包括：
須為農會會員或農保被保險人
土地需產權完整，鄰近道路、具農業使用事實
不可為持分土地或有其他設定者
2. 銀行農地貸款
需具農民身分或實際從事農業生產者，並符合以下條件：
年滿18歲、信用良好、有財力證明
土地為完整持有，非持分
農地位於都市計畫內核貸意願高
目前能承作的銀行有限，如土地銀行、台灣銀行、國泰世華等。
3. 民間農地貸款
條件寬鬆，核貸快速，適合：
信用瑕疵者、負債比高、無法提供收入證明者
持分農地、農地已有設定、農地二胎等需求
申請人條件不佳但土地有價值
不查聯徵、無需通知其他共有人，最快當天核貸。
四、農地分類與定義
農業用地定義
根據《農業發展條例》，農地可分為：
供農作、森林、畜牧、養殖等用途之土地
農業不可分離之農舍、曬場、灌溉等設施用地
農業團體與合作農場之集貨、倉儲等用地
耕地與非耕地
耕地：為農牧使用而劃定之農地，如特定農業區、一般農業區、森林區等，保護規範較嚴格。非耕地：雖屬農業用地但不列於上述類別。
農地分區
特定農業區：需特別保護之優良農地
一般農業區：未劃入特定區但供農業使用之農地
五、影響農地價格與貸款額度的因素
一般因素：地點、地勢、鄰近發展、城鎮計畫、交通等
區域因素：地區發展程度、公設完善程度
個別因素：面積、地形、臨路性、產權完整性、現況使用等
農地估價依土地價值與發展潛力進行，農作物本身不列入估價範圍。
六、農地貸款條件
須為18歲以上之本國國民
土地使用分區為「農」，並供實際農業使用
貸款用途須與農業有關，如農舍建設、農業設施購置、週轉資金等
部分銀行須提供保人，或具穩定收入證明
七、農地貸款利率與成數
銀行農地貸款利率約為2%～5%，如有農用證明可更低
農會利率約為1.5%起，條件最優但限制多
民間利率為月息1%～3%，彈性高、門檻低
貸款成數依土地估價結果決定，最高約為7成，部分銀行放款超過300萬時，需經總行核定。
八、銀行農地貸款方案內容一覽
項目 | 說明 |
貸款特色 | 適用於農地、養地、旱地、田地，土地持有人具穩定收入與信用 |
貸款條件 | 年滿18至65歲，土地需產權完整，可附建物或農舍 |
貸款成數 | 最多7成，最高額度300萬元 |
貸款利率 | 年息2%起，視個人條件而定 |
貸款年限 | 最長15年（本息平均攤還） |
所需文件 | 土地權狀、身分證、印鑑證明、薪資存摺或報稅證明 |
九、農地貸款申辦流程
申請：撥打金曜房速貸專線或LINE@（ID：@a580）聯繫，提供土地權狀及財力資料
估價：安排專業估價人員評估土地價值與可貸金額
審核：查詢聯徵與信用評分，銀行評估還款能力與風險
對保：借款人親自至銀行對保，開戶與簽署借款契約
設定：辦理抵押權設定（設定金額通常為貸款的1.2倍）
撥款：完成設定後，銀行撥付貸款金額
十、常見問題 Q&A
Q1：農地貸款一定要有農民身分嗎？A：若向農會申請，需具農民或農保資格；若經由金曜房速貸協助向銀行或民間申請，無農民身分亦可辦理。
Q2：農地貸款可以貸多久？A：最長可貸15年，以本息平均攤還為主。
Q3：農地是持分的可以貸款嗎？A：銀行與農會原則上不接受持分農地，民間貸款可承作，不需通知其他持分人。
Q4：農地貸款利率多少？A：銀行約2～6%，農會約1.5～6%，民間約月息1～3%。
Q5：需要保人嗎？A：若信用良好、土地價值充足，多數情況下無需保人。若有信用瑕疵，可由保人協助提高核貸成功率。
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