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房屋三胎貸款全攻略：申請條件、流程、利率一次看懂｜金曜房速貸
- 君君 劉
- 5月7日
- 讀畢需時 5 分鐘
已更新：5月14日
當您的房屋已經辦理了第一順位與第二順位的貸款，但仍需要額外資金時，就可以考慮「房屋第三順位貸款」，也就是俗稱的「房屋三胎貸款」。
為了讓您更了解這類貸款的申辦條件、流程與風險，我們整理了一套完整的房屋三胎貸款懶人包，協助您在資金調度上做出最適合的選擇。
一、為什麼需要申辦房屋三胎貸款？
許多客戶在投資、創業或突發性資金需求下，需要籌措一筆較大的資金，此時可以透過「房屋市價的殘值」來申請三胎貸款。
一般情況如下：
房屋一胎貸款：通常為購屋時由銀行核貸，貸款成數約為市價的5~7成。
房屋二胎貸款：可能是向原銀行申請、或轉向融資、民間機構，條件相對嚴格。
房屋三胎貸款：在一二胎額度用盡後，若房屋仍有殘值，就能進一步申請第三順位貸款，實現資金槓桿最大化。
二、房屋三胎貸款的申辦管道有哪些？
目前主要有三種貸款管道，各有優劣勢：
1. 銀行三胎貸款
條件限制高：須一、二胎貸款皆為同一家銀行，若涉及不同銀行就無法申請。
審核嚴格：對財力證明、信用紀錄要求較高。
利率較低：但額度與成數受限。
2. 融資公司三胎貸款
條件較彈性：視殘值與風險進行個別評估。
成數可能較高：部分可貸至房屋市價的110%。
適合短期資金週轉：如創業、投資、資金橋接。
3. 民間機構三胎貸款
審核彈性最大：不限信用、聯徵、收入證明。
申請快速：最快1~3個工作天撥款。
貸款額度高：最高可貸至房屋市價的110%。
三、房屋三胎貸款比較表
為方便您快速了解不同貸款管道的差異，我們整理如下比較表：
貸款類型 | 可貸成數 | 利率區間 | 撥款速度 | 審核條件 | 適合對象 |
銀行三胎 | 依殘值核算（較保守） | 3%~5%（依個人條件） | 約7~14個工作天 | 嚴格，需有良好信用與收入證明 | 財務紀律良好、貸款紀錄完整者 |
融資公司三胎 | 約80%~100% | 6%~12% | 約3~5個工作天 | 中等，視案件條件評估 | 有一定財力，但聯徵稍差者 |
民間三胎貸款 | 最多可至110%（含增貸） | 8%~16%（視成數與條件） | 最快1~3個工作天 | 寬鬆，不限信用、收入 | 需快速資金、信用狀況不佳者 |
備註：實際成數、利率與額度需依案件條件評估，金曜提供免費諮詢與預估服務。
四、各類房屋三胎貸款優缺點分析
銀行三胎貸款
優點：
利率相對最低，適合長期資金運用。
合法透明，有完整契約保障。
缺點：
審核時間長、條件嚴格。
一、二胎須為同一家銀行，門檻高。
融資公司三胎貸款
優點：
成數較高，審核彈性大。
撥款速度中等，適合中短期資金需求。
缺點：
利率高於銀行，需注意資金使用效率。
合同與條件需詳閱，避免隱藏成本。
民間機構
優點：
不看信用與收入證明，快速審核、撥款。
可接受房屋持分、低價值、限制登記不動產。
缺點：
利率相對較高，適合短期使用。
須選擇合法業者，避免高利或糾紛風險。
五、常見申請對象與案例
房屋三胎貸款雖屬高風險融資工具，但在資金調度、風險周轉或特殊狀況下，對部分客戶而言反而是最佳解方。以下為金曜實務經驗中，常見的申貸對象：
1. 信用瑕疵、聯徵分數低者
如：近期信用卡遲繳、債務協商或小額強制執行紀錄，無法通過銀行審核，但仍有房屋可作為擔保品，急需資金者。
案例：屋主洪先生曾有債務協商紀錄，近期因家人生病急需醫療費用，透過金曜三胎貸款申貸180萬元，三日內順利撥款。
2. 短期資金需求者（3個月~1年）
如：臨時周轉、投資押標金、合夥金、拆屋建照前支出、公司現金流短缺等。
案例：企業主簡小姐須於一週內支付合夥案資金缺口230萬元，透過三胎設定方式，順利取得資金並於半年內還清。
3. 原房貸已重貸無法再增貸者
如：一、二胎貸款已至最大額度，且短期無法展延或申請新額度者。
案例：張先生房屋已於兩年前辦理房貸整合，但近期遇事業擴充，需額外資金，透過金曜辦理三胎貸款補足營運資金。
4. 房屋持分、權狀價值偏低者
如：持有老公寓、偏鄉透天、自地自建屋、部分持分等，無法通過一般金融機構評估。
案例：王小姐持有偏鄉土地與半屋持分，透過金曜評估後仍可核貸60萬元，順利解決家族財務爭議。
六、房屋三胎貸款申請條件與流程
申請基本條件
金曜三胎貸款以不動產擔保為核心，只要您具備以下基本條件，即可免費諮詢評估：
房屋所在地：全台皆可（六都、都會區案件處理速度更快）
擔保品條件：自有房屋或持分，持有權狀即可
不限聯徵分數、不查收入證明
可接受二胎設定中案件、查封或被拍賣中案件（須配合處理）
申辦流程（以金曜為例）
免費諮詢與條件評估
提供房屋資料（地址、權狀影本或拍照）
了解您的資金需求與用途
初步估價與核貸額度
金曜內部評估可貸金額與可能利率
無須提供信用或收入資料
現勘與簽約流程
安排見面簽約與公證（或配合地政士、律師）
文件清楚、合法設定、不動產保證
撥款與後續服務
核貸後最快1~3個工作天內完成撥款
可協助規劃還款、展延或轉貸方案
七、風險提醒
房屋三胎貸款雖能在特定情境下快速取得資金，為資金調度提供彈性解方，但也伴隨較高的利息與風險，必須謹慎評估後再行申請。
風險提醒：
三胎貸款通常屬於短期性資金工具，若無良好還款計畫，易導致利息負擔過重。
若原貸款人無法履行還款義務，三胎順位清償權最低，風險相對較高。
設定三胎可能影響未來轉貸、整合或房產處分的彈性與難度。
建議您在考慮三胎貸款前，務必詳細盤點自身財務狀況與還款能力。金曜提供免費諮詢與多方評估服務，協助您在合法、安全的條件下，選擇最適合的貸款方案。
八、結語與建議
在現今資金調度越來越靈活的時代，三胎房貸不再只是高風險的選項，而是針對有資產、有需求卻受限於傳統貸款條件的借款人，一項有效的資金方案。無論您是因創業、週轉、清償舊債，或是投資資金等需求，只要資產評估合理、規劃得宜，房屋三胎依然具備實用價值。
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